最猛降息，开始收割存钱的人
2月20日，央行宣布，2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，维持不变；5年期以上LPR为3.95%，较上月下降25个基点。众所周知，在这轮房地产进入下行通道之前，为了抑制房地产市场过热，一年期LPR与5年期以上LPR之间差距较大，存在着明显的不对称利率——一年期LPR利率为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。然而，随着房地产市场近年持续下行，经济增长压力也随之增加，提振房地产业变得越来越紧迫。2023年，在全国范围内，多达884次宽松性政策出台。即便是楼市最坚硬的堡垒——四个一线城市，尽管遮遮掩掩，也不得不先后放松了调控措施。今年以来，中央救房企的动作更是大刀阔斧。春节前全国已经有3000多个楼盘被列入第一批白名单，包括重庆、郑州、昆明、成都和武汉等在内的很多项目的支持资金已经到位。从之前的抑制房地产市场过热到现在的疯狂救市，形势已经完全逆转了。央行方面，这几年也在持续降低LPR利率，希望借此降低贷款者压力，从而刺激楼市需求。细细盘算，从2019年至今，一年期LPR共降息9次，五年期LPR共降息7次。不过，此前LPR调整虽然次数比较多，但每次下调幅度并不大。这次5年期以上LPR下调在意料之中，但幅度实在是超过了预期，因为创下了5年期以上LPR单次的历史最大降幅。有人已经计算过了，此次利率下调之后，以等额本息的方式贷款100万，年限30年来计算，月供减少144.8元，累计减少5.2万元。对于有意向入市的人而言，立马就能享受到房贷利率降低的优惠。而对于存量房贷而言，却存在一个明显的BUG，即绝大多数人的房贷利率是每年1月1日调整，所以到明年1月1日，已经购房的人才能享受到此次利率下调的优惠，而在此之前，依旧维持原有的房贷水准。这期间，还要承担今年年底不再加息的风险。我们不能不产生这样的假设：如果去年12月就降息，那么那些已经购房的人岂不是也能同步享受到房贷利率下调的利好？可反过来想，也正是因为现在才降息，考虑到存量房贷的巨大规模，银行因此能多收多少利息？所以，这到底是不是一种有意为之的行为？而且，这次降息是单边降息，一年期的没降，只下调了与房贷直接相关的5年期LPR。一方面，这说明央行也意识到在美联储维持高息的前提下，需要杜绝资金外流的倾向；另一方面，这也充分彰显了官方救市的决心。说到底，房地产仍旧是支柱产业，牵一发而动全身。仅仅从地方公务员工资下降，以及某些地方连公交车都因运营费用问题而停运，就能知道房地产对于地方财政有着多么重要的地位。那么，房贷利率下调后，叠加各地不断出台的其他救市措施，对于市场来说，都是一种强刺激。你会因此而入市吗？2023年，我国的个人住房贷款余额比2022年减少了6300亿元，出现了历史上的首次下降，越来越多的普通民众不再愿意贷款买房。“一有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10％的利润，它就保证到处被使用；有20％的利润，它就活跃起来；有50％的利润，它就铤而走险；有100％的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险.”人们之前敢用杠杆买房，其根本原因是市场上存在着许多买房致富，跨越阶层的示范效应。但现在呢？这几年经济形式本来就不好，钱有多难赚相信很多人都深有感触，人们对于未来的收入预期是持保守态度的。薪资不涨，还时刻担心裁员，就算稍有积蓄，也是要留作应对突如其来的风险的，不敢轻易消费。再说，贷款30年的利息有多少，恐怕都快赶上本金了吧？现在房企暴雷的又那么多，如果掏空六个口袋，背上了几十年的巨额债务，还要承担买到烂尾楼的风险，让人们望而生畏。此外，从另个角度来看，每次降息实际上都是在收割那些存钱的人。毕竟，银行也要算自己的帐。贷款利率一降，存款利率必然也会随之下降。央行数据显示，2023年末居民存款规模已经达到137.9万亿元，相比2022年末增长了16.7万亿元。众所周知，高额的储蓄所反映出的居民对未来的不确定性和风险规的心态，可能导致消费不足、抑制需求，进而不利于经济增长。所以，存款利息下降，就是在逼那些想要靠存款躺平的人，让钱重新流通起来。
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